Membuat Early Settlement (Penyelesaian Awal) Pinjaman Anda

Ramai terjerat dengan hutang pinjaman peribadi. Seronoknya bila dapat duit kan. Ramai tak tau, pinjaman peribadi sebenarnya adalah ahlong berdaftar. Jika anda tak percaya, mari saya tolong buatkan sedikit kira-kira.

SERONOK TENGOK JADUAL PEMBAYARAN PINJAMAN PERIBADI

Anda seronok tengok jadual pembayaran pinjaman peribadi. Jadi, anda pilih tempoh paling lama untuk dapatkan installment paling sedikit. Itulah jerat paling ampuh dapat pinjaman peribadi.

Anda buat pinjaman $25,000. Bank war-warkan kadar interest CUMA 4% untuk pekerja kerajaan. Ketika itu pula, bank beri tempoh sehingga 25 tahun. Dalam jadual, tertera bayaran bulanan $167.70.

Anda seronok la sebab rakan anda pekerja swasta buat pinjaman $25,000 kena interest 8% dan tempoh 6 tahun sahaja. Bulanan kena bayar  $514.00

Pandangan anda: "Untungnya aku!"

HAKIKAT

Fakta sebenar, anda membayar LEBIH $13,000 daripada rakan anda untuk pinjaman pokok $25,000 yang sama. Rakan anda cuma berduka-lara selama 6 tahun membayar hutang sedangkan anda perlu menanggung sehingga 25 tahun. Dah tua anda masa tu..

Pandangan anda kini: "Ruginya aku!"

YANG TERSIRAT

Apa yang berlaku sebenarnya adalah dengan pinjaman 25 tahun, anda sebenarnya membayar semula kepada bank sebanyak $50,000, lebihan $25,000 dari pinjaman pokok.

Bagi rakan anda pula, jumlah pembayaran semula beliau adalah $37,000 selama tempoh 6 tahun itu.

Pandangan saya: "Dua-dua sebenarnya rugi!"

Tahukah anda bermula beberapa tahun lepas, Bank Negara Malaysia (BNM) telah menetapkan tempoh maksimum pinjaman peribadi adalah 10 tahun sahaja? Anda rasa mengapa BNM mengambil langkah ini? Fikir-fikirkan..

JOM UBAH

Jika anda tekad mahu menyelesaikan pinjaman peribadi anda, mulakan dari sekarang. JANGAN SESEKALI menyelesaikan hutang pinjaman peribadi dengan hutang pinjaman peribadi lain hanya kerana inginkan installment yang lebih rendah. Itu menambah jerat namanya. Anda juga harus menilai cashflow anda kerana semakin anda berumur, banyak risiko yang anda hadapi seperti risiko kesihatan, kemalangan, kehilangan pekerjaan dan sebagainya.

MULAKAN LANGKAH

• Mulakan menabung dengan cara mengubah cara hidup anda.

Contoh jika anda boleh kurangkan perbelanjaan shopping dan kurangkan makan luar, anda mungkin boleh berjimat sehingga RM300. (Part paling penting dan paling susah nak konsisten). Jika anda ada bonus, anda juga kena masukkan sedikit portion dalam tabungan anda.

Anda kena kuatkan semangat tau. Saya tau dan faham sangat sebab saya pun amalkan tips ni. Kena tutup mata pada semua perkara 'kehendak'.

• Senaraikan jumlah hutang mengikut perkara berikut:

1. Jumlah hutang pokok.
2. Loan tenure
3. Bayaran bulanan
4. Bulan terakhir.
5. Rancang bila anda hendak selesaikan hutang anda (dipanggil early settlement).

Satu fakta penting dalam pinjaman adalah penyelesaian awal (early settlement). Early settlement dapat menjimatkan jumlah interest yang anda bayar kepada pihak bank. Pinjaman yang dibayar (diselesaikan) awal akan mendapat sedikit rebate. Sekurang-kurangnya dapat mengurangkan kerugian anda untuk jangka masa panjang. Anda boleh ke link ini ATAU link ini untuk pengiraan.

Berdasarkan situasi di atas yang saya bagi, katakan anda dah buat pembayaran selama 6 tahun (72 bulan). Anda tekad untuk membayar penuh pinjaman anda dalam tempoh 5 tahun akan datang, iaitu selepas 132 bulan membayar installment dengan setia. Ini bererti:

"Anda perlu membayar $20,232 dengan rebate $7,767 pada tempoh 5 tahun akan datang"

• Soalan kepada diri sendiri "Boleh tak aku kumpulkan $20,232 dalam masa 5 tahun?" 

Jawapan kepada soalan ini adalah YA. Tapi bagaimana? Teruskan membaca.

• Buat tabungan pelaburan seperti ini di dalam Tabung Haji.

1. Jan - simpan $300
2. Feb - simpan $550 
3. Mac - simpan $300
4. Apr - simpan $300
5. May -  simpan $300
6. Jun - simpan $300
7. Jul - simpan $300
8. Aug - simpan $300
9. Sep - simpan $300
10. Oct - simpan $300
11. Nov - simpan $300
12. Dec - simpan $300

Mengikut pengiraan saya, sekiranya anda boleh kekalkan simpanan sebegini dalam tempoh 5 tahun di dalam Tabung Haji, DAN Tabung Haji mampu berikan dividen 6% + 2% setiap tahun, insya Allah anda boleh melaksanakan misi suci bebas dari hutang dan riba. Jumlah terkumpul selepas 5 tahun adalah $23,287. Anda masih ada lebihan $3,055. Teruskan menabung dan melabur!

PASTIKAN MISI ANDA BERJALAN LANCAR

Untuk elakkan risiko duit tabungan anda digunakan untuk hal kecemasan seperti kemasukan ke hospital, anda digalakkan mempunyai pelan kad perubatan anda sendiri. 

Di eTiQa, sekiranya tiada claim selepas 3 tahun, anda akan mendapat bonus tahunan (maksimum RM300) yang akan dikreditkan ke akaun Maybank anda atau melalui cek.

Di eTiQA Takaful, tiada bayaran ko-takaful (cashless admission) diperlukan. Sekiranya anda masih perlu membayar deposit, ia adalah atas syarat hospital, bukannya syarat eTiQa Takaful dan ia akan dikembalikan.

Pelan kad perubatan eTiQa juga boleh digabungkan dengan pelan simpanan dan pelaburan berisiko rendah. Anda boleh mengeluarkan simpanan ini selepas ada baki minimum yang mencukupi.

Semoga artikel ini bermanfaat.