Balance Transfer (For Dummy)

Sebelum nak berkongsi ni, jujur saya katakan, saya bukan certified financial expert. Saya banyak buat bacaan, kajian dan bereksperimen. Jadi, dari hasil kajian tu, saya build pendapat saya sendiri dan ianya tak semestinya terpakai untuk semua orang. Tapi insya Allah, jika saya amalkan bererti orang lain pun boleh gunakan method yang sama.

Mungkin ramai yang dah biasa dengar tentang Balance Transfer. 

Ada yang tak pernah? Haa. Lagi bagus. Sebab artikel ni khas untuk anda.

Credit: http://www.creditcardguide.com/

APA ITU BALANCE TRANSFER
Definisi mudah Balance Transfer ni adalah kaedah memindahkan hutang dari satu kad kredit kepada kad kredit lain. Tetapi dengan interest yang lebih rendah atau zero installment.

Basically bank lain membeli hutang anda (membayarkan hutang anda) dan caj anda dengan interest yang lebih rendah berbanding bank sebelumnya.

Kadar biasa interest bagi kad kredit adalah 18% setahun. Bererti sebulan adalah 1.5%.

1.5% bukanlah angka yang kecil. Jika anda swipe card credit anda RM1,000, ini bermakna interest bulanan yang dikenakan adalah RM15. Banyak lah tu RM15. Boleh beli separuh ayam golek tu hehe.

KENAPA GUNA BALANCE TRANSFER

Katakanlah anda ada hutang kad kredit tapi tak larat dah nak bayar. Atau ada juga yang habis guna masa melancong (tak digalakkan ok!). Atau ada hal-hal kecemasan. Contoh RM4,000. If nak bayar minimum je setiap bulan, anda akan ambil masa 5 tahun dengan interest sebanyak RM1,456. 

"Adoii, banyak tu. Hutang RM4,000. Kena bayar balik RM5,456."

Kalau tak nak rugi, bayar la terus RM4,000. Tapi bagaimana kalau anda takde RM4,000? So, di sinilah ciri Balance Transfer membantu anda kurangkan kerugian.

Ianya seperti loan cuma dalam bentuk kad kredit dan dengan tempoh yang lebih pendek berbanding personal loan biasa.

Langkah seterusnya adalah memilih Balance Transfer mana yang paling sesuai dengan cashflow anda.

MEMILIH BALANCE TRANSFER
Dalam memilih skim Balance Transfer, ada empat perkara yang perlu dilihat:

• Interest tahunan/bulanan (untuk amaun dipindahkan)
• Upfront fee (untuk amaun dipindahkan)
• Annual Fee (bagi kad kredit yang dipilih)
• Exit fee / penalti (jika nak buat early settlement sebelum habis tempoh)

Sesetengah bank offer 0% interest tetapi ada 2% atau 3% upfront fee dari jumlah yang dipindahkan. Jumlah ni takkan dicaj kepada anda tetapi akan dimasukkan, yakni dicampurkan ke dalam amaun yang dipindahkan dari kad kredit lama.

Ada juga syarat tertentu yang menyatakan hanya pemilik kad kredit baru sahaja boleh melakukan Balance Transfer. Jadi, check dahulu terms and conditions untuk membuat Balance Transfer.

Antara kos lain yang terlibat adalah annual fee bagi kad kredit. Kebanyakan bank offer dua kad kredit , kononnya anda boleh combine limit. Sengaja dia bagi limit kecil je bagi satu kad kredit supaya anda kena ambik satu lagi supplementary card. Jadi, nak tak nak, anda kena ada dua - biasanya VISA dan Mastercard. 

Dengan adanya dua kad kredit, ini bererti anda kena tanggung dua kos annual fee. Minimum annual fee adalah RM50. Untuk dua kad, bererti RM100. RM100 ini, dicaj ke statement kad kredit anda. Jika tak dibayar, interest yang dikira adalah interest normal iaitu 18% setahun atau 1.5% sebulan. So, baik anda bayar je lah RM100 tu.

Baik. Semasa Dec 2014, saya ada lakukan kajian intensif tentang BT (Balance Transfer). Seperti yang saya ada mention, anda kena juga ambil kira cashflow anda. Jika anda boleh bayar banyak untuk installment bulanan, lebih bagus.

Di bawah adalah senarai BT dari beberapa bank yang saya riki (pada Dec 2014):

1. Public Bank - 0% interest selama 12 bulan, 2% upfront fee
2. CIMB - 8% interest selama 12 bulan, no upfront fee
3. Aeon Credit - 0% interest selama 6 bulan, no upfront fee
4. BSN Plan A - 0.3% selama 3 bulan, no upfront fee (min RM500)
5. BSN Plan B - 0.3% selama 6 bulan, no upfront fee (min RM1,000)
6. BSN Plan C - 0.3% selama 9 bulan, no upfront fee (min RM1,000)
7. BSN Plan D - 0% selama 12 bulan pertama, 0.375% 12 bulan kedua, no fee, (min RM1,000)
8. BSN Plan E - 0.375% selama 36 bulan, no upfront fee (min RM2,000)

Perhatikan, sesetengah bank juga ada syarat minimum amaun yang dipindahkan. Biasanya bank akan renew terms and condition bagi produk Balance Transfer setiap tahun. Untuk tahun 2015, saya belum ada kesempatan lagi untuk mengkaji. Doa-doakan saya supaya jadi lebih rajin ye hihi.

Selepas pilih Balance Transfer yang sesuai, ada beberapa proses anda kena buat.

PROSES BALANCE TRANSFER

• Apply kad kredit bagi Balance Transfer pilihan anda
• Setelah dapat kad kredit, apply pula untuk Balance Transfer. Anda boleh hubungi agen atau terus ke bank. Ambil peluang untuk bertanya habis-habisan. Isi borang. Mungkin ada beberapa dokumen sokongan yang diperlukan. Antaranya adalah:

                          - Salinan IC

                          - Statement kad kredit

• Tunggu bank call untuk confirmation. Ianya ambil masa 3-10 hari bekerja untuk proses pemindahan tu kalau tak silap.

UNTUNG KE?
Memang la tak untung sebab anda keluarkan duit, bukan dapat duit. Untung bererti duit masuk, kan? Betul tak? Hehe. Tapi ia dapat kurangkan kerugian.

Contoh jika anda ambik BT Public Bank, bayaran bulanan anda sekitar RM333.33 (0% interest) selama 12 bulan dan anda cuma dikenakan yuran awalan (upfront fee) sebanyak RM80. Jauh lebih baik, kan?

Jika anda takde cashflow sebanyak tu, mungkin boleh ambil BSN Plan E yang menawarkan 0.375% interest untuk 36 bulan, lebih kurang 4.5% setahun. Interest yang dikenakan selama 3 tahun adalah RM540 dengan installment bulanan RM126.11.

Nasihat saya, ambillah jangka pendek, anda hanya perlu 'ikat perut' dan 'catu shopping' untuk beberapa bulan sahaja (paling lama pun setahun). Lepas tu habislah nightmare anda.

HARUS TAHU
Apa yang anda harus tahu adalah jika anda tak bayar ikut bayaran installment yang ditetapkan, selepas daripada tempoh itu, jumlah baki dalam akaun anda akan dikenakan interest biasa 18% setahun. 

Jadi, berdisiplinlah dalam membayar ye!

Semoga artikel ini bermanfaat.

Membuat Early Settlement (Penyelesaian Awal) Pinjaman Anda

Ramai terjerat dengan hutang pinjaman peribadi. Seronoknya bila dapat duit kan. Ramai tak tau, pinjaman peribadi sebenarnya adalah ahlong berdaftar. Jika anda tak percaya, mari saya tolong buatkan sedikit kira-kira.

SERONOK TENGOK JADUAL PEMBAYARAN PINJAMAN PERIBADI

Anda seronok tengok jadual pembayaran pinjaman peribadi. Jadi, anda pilih tempoh paling lama untuk dapatkan installment paling sedikit. Itulah jerat paling ampuh dapat pinjaman peribadi.

Anda buat pinjaman $25,000. Bank war-warkan kadar interest CUMA 4% untuk pekerja kerajaan. Ketika itu pula, bank beri tempoh sehingga 25 tahun. Dalam jadual, tertera bayaran bulanan $167.70.

Anda seronok la sebab rakan anda pekerja swasta buat pinjaman $25,000 kena interest 8% dan tempoh 6 tahun sahaja. Bulanan kena bayar  $514.00

Pandangan anda: "Untungnya aku!"

HAKIKAT

Fakta sebenar, anda membayar LEBIH $13,000 daripada rakan anda untuk pinjaman pokok $25,000 yang sama. Rakan anda cuma berduka-lara selama 6 tahun membayar hutang sedangkan anda perlu menanggung sehingga 25 tahun. Dah tua anda masa tu..

Pandangan anda kini: "Ruginya aku!"

YANG TERSIRAT

Apa yang berlaku sebenarnya adalah dengan pinjaman 25 tahun, anda sebenarnya membayar semula kepada bank sebanyak $50,000, lebihan $25,000 dari pinjaman pokok.

Bagi rakan anda pula, jumlah pembayaran semula beliau adalah $37,000 selama tempoh 6 tahun itu.

Pandangan saya: "Dua-dua sebenarnya rugi!"

Tahukah anda bermula beberapa tahun lepas, Bank Negara Malaysia (BNM) telah menetapkan tempoh maksimum pinjaman peribadi adalah 10 tahun sahaja? Anda rasa mengapa BNM mengambil langkah ini? Fikir-fikirkan..

JOM UBAH

Jika anda tekad mahu menyelesaikan pinjaman peribadi anda, mulakan dari sekarang. JANGAN SESEKALI menyelesaikan hutang pinjaman peribadi dengan hutang pinjaman peribadi lain hanya kerana inginkan installment yang lebih rendah. Itu menambah jerat namanya. Anda juga harus menilai cashflow anda kerana semakin anda berumur, banyak risiko yang anda hadapi seperti risiko kesihatan, kemalangan, kehilangan pekerjaan dan sebagainya.

MULAKAN LANGKAH

• Mulakan menabung dengan cara mengubah cara hidup anda.

Contoh jika anda boleh kurangkan perbelanjaan shopping dan kurangkan makan luar, anda mungkin boleh berjimat sehingga RM300. (Part paling penting dan paling susah nak konsisten). Jika anda ada bonus, anda juga kena masukkan sedikit portion dalam tabungan anda.

Anda kena kuatkan semangat tau. Saya tau dan faham sangat sebab saya pun amalkan tips ni. Kena tutup mata pada semua perkara 'kehendak'.

• Senaraikan jumlah hutang mengikut perkara berikut:

1. Jumlah hutang pokok.
2. Loan tenure
3. Bayaran bulanan
4. Bulan terakhir.
5. Rancang bila anda hendak selesaikan hutang anda (dipanggil early settlement).

Satu fakta penting dalam pinjaman adalah penyelesaian awal (early settlement). Early settlement dapat menjimatkan jumlah interest yang anda bayar kepada pihak bank. Pinjaman yang dibayar (diselesaikan) awal akan mendapat sedikit rebate. Sekurang-kurangnya dapat mengurangkan kerugian anda untuk jangka masa panjang. Anda boleh ke link ini ATAU link ini untuk pengiraan.

Berdasarkan situasi di atas yang saya bagi, katakan anda dah buat pembayaran selama 6 tahun (72 bulan). Anda tekad untuk membayar penuh pinjaman anda dalam tempoh 5 tahun akan datang, iaitu selepas 132 bulan membayar installment dengan setia. Ini bererti:

"Anda perlu membayar $20,232 dengan rebate $7,767 pada tempoh 5 tahun akan datang"

• Soalan kepada diri sendiri "Boleh tak aku kumpulkan $20,232 dalam masa 5 tahun?" 

Jawapan kepada soalan ini adalah YA. Tapi bagaimana? Teruskan membaca.

• Buat tabungan pelaburan seperti ini di dalam Tabung Haji.

1. Jan - simpan $300
2. Feb - simpan $550 
3. Mac - simpan $300
4. Apr - simpan $300
5. May -  simpan $300
6. Jun - simpan $300
7. Jul - simpan $300
8. Aug - simpan $300
9. Sep - simpan $300
10. Oct - simpan $300
11. Nov - simpan $300
12. Dec - simpan $300

Mengikut pengiraan saya, sekiranya anda boleh kekalkan simpanan sebegini dalam tempoh 5 tahun di dalam Tabung Haji, DAN Tabung Haji mampu berikan dividen 6% + 2% setiap tahun, insya Allah anda boleh melaksanakan misi suci bebas dari hutang dan riba. Jumlah terkumpul selepas 5 tahun adalah $23,287. Anda masih ada lebihan $3,055. Teruskan menabung dan melabur!

PASTIKAN MISI ANDA BERJALAN LANCAR

Untuk elakkan risiko duit tabungan anda digunakan untuk hal kecemasan seperti kemasukan ke hospital, anda digalakkan mempunyai pelan kad perubatan anda sendiri. 

Di eTiQa, sekiranya tiada claim selepas 3 tahun, anda akan mendapat bonus tahunan (maksimum RM300) yang akan dikreditkan ke akaun Maybank anda atau melalui cek.

Di eTiQA Takaful, tiada bayaran ko-takaful (cashless admission) diperlukan. Sekiranya anda masih perlu membayar deposit, ia adalah atas syarat hospital, bukannya syarat eTiQa Takaful dan ia akan dikembalikan.

Pelan kad perubatan eTiQa juga boleh digabungkan dengan pelan simpanan dan pelaburan berisiko rendah. Anda boleh mengeluarkan simpanan ini selepas ada baki minimum yang mencukupi.

Semoga artikel ini bermanfaat.